Jaką walutę wybrać w przypadku kredytu hipotecznego?

Kredyt w złotówce czy w walucie obcej? Wady i zalety

               

W jakiej walucie zaciągnąć kredyt hipoteczny? Złotówka, frank czy może euro? To wciąż jedno z najczęściej zadawanych pytań przez kredytobiorców.  Istnieje przekonanie, że najbezpieczniejszą opcją jest wybór kredytu w walucie, w której się zarabia. Jednak najbezpieczniej nie zawsze oznacza najkorzystniej. Mimo, że kredyty walutowe obarczone są znacznym ryzykiem, to według rosyjskiego przysłowia – „Kto nie ryzykuje, ten nie pije szampana.” Jakiej decyzji więc dokonać?

               

Kredyty zaciągnę w walutach obcych są na pierwszy rzut oka o wiele tańsze od złotówkowych. Wpływa na to bardzo łatwy mechanizm.  Otóż na oprocentowanie kredytu składa się wysokość nominalnej stopy procentowej oraz marża narzucana przez bank. Dla kredytów złotowych są to WIBOR, pewne wewnętrzne stopy bazowe banku, albo stopy ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Na rynkach międzynarodowych występuje LIBOR (stopa londyńska) oraz EurIBOR (stopa europejska). Stopy procentowe są w Polsce na dużo wyższym poziomie, niż te w Stanach Zjednoczonych, Szwajcarii czy w krajach strefy euro, co bezpośrednio przekłada się na wysokość naszych rat, które są o wiele niższe. Jest to jedna z głównych przyczyn tak ogromnego zainteresowania kredytami w obcych walutach.

               

Interesując się kredytem walutowym trzeba zwracać uwagę na ryzyko kursowe. Jeżeli decydujemy się na taki kredyt, to tak naprawdę nie wiemy do końca ile będzie wynosić nasza comiesięczna rata. Kiedy w skutek zawirowań na rynkach finansowych nastąpi wzmocnienie złotówki co przełoży się na zmniejszenie kursu obcych walut, to wysokość części comiesięcznej należności zmniejszy się. Jednak występuje też druga negatywna strona ryzyka kursowego. Jeżeli polska waluta osłabi się, wówczas nastąpi wzrost kursów walut zagranicznych. Spowoduje to zwiększenie rat kredytowych.

Pamiętaj: Warto jest zaciągnąć kredyt walutowy, kiedy waluta kredytu jest wyceniana na bardzo wysokim poziomie.

               

Decydując się na kredyt w walucie zagranicznej, trzeba mieć na uwadze kwestię spreadu. Jest to różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży waluty. Ustalana jest ona przez bank. Zaciągając kredyt bank wypłaci nam całą kwotę po kursie kupna – czyli tym niższym. Natomiast będziemy go spłacać już po kursie sprzedaży – czyli tym wyższym.

Nie jest do końca tak ‘kolorowo’. Kredyt w walucie zagranicznej ma jednak swoje wady. Przy wyborze takiego zobowiązania kredytobiorca musi wykazać się znacznie wyższą zdolnością kredytową. Klienci wykazujący dochody w złotówkach są traktowani przez banki jako podmioty z dużo wyższym ryzykiem w wyniku tego wymagają o wiele wyższej zdolności. Takie kryteria są narzucone przez Radę Polityki Pieniężnej i zostały one zaostrzone przez banki w dobie kryzysu. W sytuacji, gdy nasza zdolność kredytowa jest mała, to rozsądniejszym rozwiązaniem będzie kredyt w złotówkach. W efekcie tego, kredyty w obcych walutach są trudno dostępne i nie osiągalne dla wszystkich klientów. Dodatkowo należy brać także pod uwagę, że w przypadku tych zobowiązań banki zazwyczaj wymagają wkładu własnego.

To może jednak złotówka?

               

Kredyt w walucie ojczystej wydaje się być o wiele bezpieczniejszym rozwiązaniem. Nie występuje tutaj ryzyko kursowe, a wysokość rat jest niemalże stała w każdym miesiącu. Co więcej, jest on o wiele bardziej dostępny dla kredytobiorców. Nie zawsze wymagany jest także wkład własny. Największym minusem jest dużo wyższe oprocentowanie, co przekłada się na wysokość comiesięcznych zobowiązań. Podnosi to znacznie całkowity koszt kredytu.

          Zarówno kredyt w walucie obcej jak i w złotówce ma swoje wady i zalety. Do każdego zaciągniętego zobowiązania należy podejść z rozwagą analizując nie tylko korzyści ale i ryzyko. Kredyty walutowe kuszą niższym oprocentowaniem, ale niestety niosą z sobą niepewność.