Kredyt hipoteczny krok po kroku.

Kredy hipoteczny krok po kroku – formalności i procedury.

                 

      

       

          Każdy z nas marzy o kupnie nowego domu czy mieszkania. W bardzo wielu przypadkach koniecznością staje się sięgnięcie po kredyt. Trzeba pamiętać, że jest to bardzo poważny krok, do którego należy się dobrze przygotować. Niestety droga do uzyskania kredytu hipotecznego bywa ciężka i długa. Należy niewątpliwie uzbroić się w cierpliwość i nie przerażać, bo czym jest parę godzin poświęconych na wypełnienie odpowiednich formularzy i dopełnieniu formalności z radością związaną z posiadaniem własnego domu czy mieszkania.

Od czego zacząć?

               

Pierwszym etapem przy staraniu się o kredyt hipoteczny jest złożenie wniosku kredytowego. Przed tym jednak powinniśmy jeszcze zadbać o swoją historię kredytową. Banki bardzo dokładnie weryfikują zdolności kredytowe klientów, więc jeżeli mamy jakieś nieuregulowane zobowiązania, należy je spłacić możliwie jak najszybciej. To od niej zależy wysokość ewentualnego kredytu, okres spłaty i wielkość comiesięcznych rat.

                Wnioski kredytowe różnią się w zależności od banku. Jednak w większości należy wypełnić podstawowe dane osobowe wnioskodawcy, informacje o zatrudnieniu i dochodach, cel przeznaczenia kredytu to znaczy rodzaj inwestycji, a także informacje dotyczące tej inwestycji.  Znajdują się w nim także kwestie dotyczące warunków kredytowania, gdzie musimy określić wnioskowaną kwotę kredytu, okres kredytowania, wartość naszej nieruchomości, rodzaje rat, wysokość wkładu własnego czy sposób spłaty. Należy także ustalić rodzaj zabezpieczenia nabywanej nieruchomości.

Jakie dokumenty są potrzebne?

               

Banki wymagają wiele dokumentów przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny i można je podzielić na cztery grupy: dokumenty identyfikujące kredytobiorcę, potwierdzające osiągane dochody, dotyczące nieruchomości, a także odnoszące się do innych zobowiązań finansowych.

Dokumenty identyfikujące kredytobiorców

               

Świadczą one o tożsamości kredytobiorcy. W przypadku obywateli Polski konieczny jest  dowód osobisty oraz drugi dokument ze zdjęciem, który potwierdza dane – może być to paszport, legitymacja ubezpieczeniowa, czy prawo jazdy. W sytuacji separacji czy rozwodu współmałżonków niezbędny jest dokument sądowy, który potwierdza zaistniały stan rzeczy. Natomiast w przypadku intercyzy wymagana jest umowa rozdzielności majątkowej w formie aktu notarialnego.

Jeżeli chodzi o obcokrajowców, to muszą posiadać paszport, drugi dokument ze zdjęciem, raport kredytowy z zagranicznego biura informacji kredytowej zagranicznych biur kredytowych, a także dokument, który potwierdza prawo stałego pobytu na terytorium kraju.

Dokumenty potwierdzające osiągane dochody

Pozwalają one wyposażyć bank w informacje dotyczące zatrudnienia kredytobiorcy oraz uzyskiwanych przez niego dochodów. Jeżeli jesteśmy zatrudnieni w oparciu o umowę o pracę, to wymagane jest przedstawienie bankowego zaświadczenia o zatrudnieniu oraz wysokości dochodu, wypełnionego przez zakład pracy. Dodatkowo zobligowani jesteśmy do przedstawienia pełnego wyciągu z konta bankowego, na które wypływają wynagrodzenia za ostatnie trzy i sześć miesięcy, wyciągu z karty kredytowej oraz deklaracje podatkową PIT. Czasem konieczne jest także oświadczenie od pracodawcy o braku jakichkolwiek przeciwwskazań do przedłużenia umowy o pracę na czas określony.

 Osoby, które nie posiadają umowy o pracę, muszą przedstawić kopię umów o dzieło, czy też umów zlecenie z ostatnich dwunastu miesięcy wraz z rachunkami  oraz deklaracje podatkową PIT za poprzedni lub dwa poprzednie lata. W niektórych przypadkach niezbędne jest także dołączenie wyciągu z rachunku bankowego.

Jeżeli prowadzimy własną działalność gospodarczą, to procedura wygląda nieco inaczej. Bank będzie wymagał od takich osób:

·         Zaświadczenia z ZUS o niezaleganiu z tytułu składek na ubezpieczenie społeczne,

·         Zaświadczenia z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z tytułu zobowiązań podatkowych,

·         Zaświadczenia o nadaniu nr REGON,

·         Zaświadczenia o nadaniu nr NIP,

·         Zaświadczenia o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej,

·         PIT za poprzedni rok obrachunkowy,

·         Wyciągu z rachunku firmowego,

·         Jeśli konto prywatne jest równocześnie kontem firmowym – oświadczenia o nieposiadaniu konta firmowego.

Dokumenty dotyczące nieruchomości

               

Są one szczególnie istotne dla banku, ponieważ dotyczą docelowo przedmiotu, na który zaciągamy nasz kredyt oraz jego zabezpieczenia. Można tutaj wyróżnić dwie grupy:

·         Dokumenty, które są niezbędne w sytuacji nabycia nieruchomości na rynku pierwotnym – umowa przedwstępna z deweloperem wraz ze wszystkimi załącznikami; prospekt informacyjny; odpis z księgi wieczystej gruntu, na którym dana inwestycja będzie realizowana;  wypis oraz wyrys z ewidencji gruntów, które dotyczą działki, gdzie prowadzona jest inwestycja; decyzja o pozwoleniu na budowę z klauzulą ostateczności; wypis z Krajowego Rejestru Sądowego dewelopera; potwierdzenie nadania NIP oraz numer REGON; pozwolenie na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania bez zastrzeżeń przez właściwy urząd, jeśli budowa jest już zakończona; promesa z banku o bez obciążeniowym zwolnieniu hipoteki,  pełnomocnictwa osób reprezentujących dewelopera (jeżeli nie figurują w Krajowym Rejestrze Sądowniczym); potwierdzenie dostępu domu do drogi (nie dotyczy mieszkań).

·         Dokumenty, które są niezbędne w sytuacji nabycia nieruchomości na rynku wtórnym – umowa przedwstępna nabycia nieruchomości; odpis z księgi wieczystej nieruchomości; dokumenty, które potwierdzają prawo własności zbywcy (akt notarialny kupna-sprzedaży, spadek, darowizna itp.); wypis oraz wyrys z ewidencji gruntów (dotyczy tylko domów); zaświadczenie ze wspólnoty oraz spółdzielni mieszkaniowej o niezaleganiu z opłatami; operat szacunkowy, wycena bankowa nieruchomości; potwierdzenie dostępu domu do drogi (nie dotyczy mieszkań).

Dokumenty odnoszące się do innych zobowiązań finansowych

               

Są to dokumenty wymagane, jeżeli posiadamy stałe zobowiązania finansowe. Może być to inny kredyt, który w dalszym ciągu spłacamy lub spłaciliśmy niedawno. Wówczas koniecznością będzie przedłożenie bankowi kopii umów, potwierdzeń ostatnich spłat, czy pismo z banku o dokonaniu całkowitej spłaty zobowiązania. Odnosi się to także do posiadanych przez nas limitów odnawialnych w rachunku bieżącym, bądź kart kredytowych.

          Jak widać proces przyznania kredytu wiąże się z licznymi formalnościami. Po spełnieniu wszystkich wymogów, uzyskanie kredytu hipotecznego nie będzie trudne. Na decyzję banku trzeba chwilę poczekać, bowiem musi on sprawdzić obszerną dokumentację oraz jej zgodność.