"Ukryte koszty" kredytów hipotecznych

„Ukryte koszty” kredytów hipotecznych

               

Kredyty hipoteczne to produkty finansowe, które oferowane są niemalże przez wszystkie banki. Starają się one przyciągać klientów oferując coraz to nowe promocje, korzystne oprocentowanie, czy niskie i wygodne w spłatach raty. Osoby, które je zawierają zazwyczaj aby spełnić swoje marzenia związane z zakupem domu bądź mieszkania, podporządkowują im kolejne trzydzieści czy czterdzieści lat ich życia. Dlatego niewątpliwie należy dopilnować wszystkich szczegółów, przywiązywać uwagę do  najdrobniejszych elementów w umowach kredytowych i nie podejmować pochopnych decyzji. Przeciętny kredytobiorca koncentruje się w szczególności na wartości oprocentowania, okresie kredytowania i wysokości comiesięcznych rat. Ale czy to wystarczy? Zdecydowanie nie! Istnieje wiele dodatkowych czynników, które wypływają na wysokość przyszłego zobowiązania. O czym należy pamiętać?

Prowizja bankowa

Jeśli umowa zostanie podpisana, to bank pobiera jednorazową opłatę za udzielenie kredytu. Nie może ona przekroczyć 5% kwoty kredytu (efekt istnienia tzw. ustawy antylichwiarskiej). Jeżeli więc ubiegasz się o maksymalny kredyt, adekwatny do Twojej zdolności kredytowej, to pobrana prowizja ma znaczący wpływ na wysokość pożyczonej kwoty.

Przykładowo, jeżeli zaciągasz kredyt w wysokości 400 000 zł, który zostanie obarczony prowizją w wysokości 3%, to faktycznie na zakup nieruchomości pozostanie 388 000 zł.

Pamiętaj - zawsze negocjuj z bankiem wysokość prowizji!

Prowizja za przewalutowanie

               

Jest to jednorazowa opłata pobierana przez banki w sytuacji zmiany waluty kredytu hipotecznego. Jej wysokość waha się w przedziale od 0 – 2%. Jednak należy pamiętać, że o wiele istotniejsze są kursy walutowe w momencie przewalutowania. Do kosztu należy doliczyć dodatkowo spread.

Prowizja za prolongatę kredytu

               

Kiedy chcemy spłacić swój kredyt w czasie dłuższym, niż przewiduje to umowa również poniesiemy dodatkowe koszty. Przeważnie jest to 1,5% sumy pozostałej do spłaty.

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu

               

Przeważnie klauzula ta obowiązuje przez pierwsze 3 lata od podpisania umowy. W zależności od banku może obowiązywać do 5 lat, a czasem nie ma jej w ogóle. W sytuacji gdy jednak obowiązuje, a my chcielibyśmy w tym czasie spłacić kredyt, to nałożone zostaną na nas dodatkowe koszty 1-2% pierwotnej kwoty kredytu.

Opłata za konto w banku

               

To comiesięczna kwota, która ponoszona jest przez kredytobiorcę w wyniku korzystania z konta w banku, w którym zaciągnął kredyt.

Polisa na życie

               

Większość banków nakłada na kredytobiorców konieczność wykupienia ubezpieczenia na życie. To kolejny dodatkowy koszt, który trzeba brać pod uwagę. Są to przeważnie wysokie kwoty, które zostaną doliczone do comiesięcznej raty. Spowoduje to zwiększenie comiesięcznego zobowiązania.

Ubezpieczenie pomostowe

               

Zaciągając kredyt hipoteczny należy także brać pod uwagę konieczność uregulowania ubezpieczenia pomostowego. Wymagane jest jego opłacenie do czasu, gdy hipoteka na rzecz banku nie zostanie wpisana do księgi wieczystej.

Kiedy nie posiadasz wkładu własnego

               

Jeżeli decydujesz się na kredyt hipoteczny i nie posiadasz wkładu własnego, to możesz liczyć na wsparcie banku, jednak to kolejne koszty. Głównym ‘problemem’ jest ubezpieczenie wkładu własnego. Będzie ono trwało do czasu, gdy suma rat kapitałowych nie osiągnie wysokości odpowiadającej wysokości wkładu własnego, która była przez bank wymagana. Przeważnie opłata wynosi 3,5% wartości ubezpieczonego wkładu własnego.

Opłata za wycenę nieruchomości

               

Ponoszona jest w celu określenia wartości nieruchomości, którą chcesz nabyć przez rzeczoznawcę majątkowego.

           Kredyty hipoteczne, to zobowiązania, które zaciągamy na wiele lat, dlatego czasem różnice w postaci ułamka procenta w ofertach banków mają ogromny wpływ na wysokość naszych rat. Jeżeli chcemy wybrać dobry kredyt hipoteczny, to nie należy zwracać uwagi tylko na wysokość oprocentowania ale i dodatkowe koszty. Pamiętaj, że nie zawsze najkorzystniejsza jest oferta, która kusi niską marżą!