Cztery najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny

Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem? Jak poprawić swoją zdolność kredytową? Czy można negocjować zapisy w umowie kredytowej? Czy w trakcie spłacania kredytu można zmienić jego warunki? To jedne z najczęściej pojawiających się pytań wśród kredytobiorców. Odpowiedzi są bardzo proste.

1) Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem?

Tak. Kupujący mieszkanie z kredytem lub bank, w którym kupujący zaciągnął kredyt, spłaca wtedy kredyt hipoteczny, a różnicę przelewa na nasze konto. Jest to procedura standardowa, nie wymagająca żadnych dodatkowych ustaleń. Jedyną formalnością, której należy dopełnić, jest konieczność przedłużenia zaświadczenia o aktualnym stanie zadłużenia naszego kredytu. Taki dokument uzyskamy w banku w przeciągu 2 tygodni.

2) Jak można poprawić swoją zdolność kredytową?

Jeżeli nasza zdolność kredytowa nie jest wystarczająca do uzyskania kredytu w danym banku, możemy ją podnieść na kilka sposobów:

• dołączenie dodatkowego kredytobiorcy do kredytu – najczęściej są to rodzice lub rodzeństwo. Brana jest wówczas pod uwagę suma dochodów. Dodatkowy kredytobiorca bierze na siebie obowiązek spłacania rat solidarnie, tzn. bank wymaga, aby raty były spłacane terminowo niezależnie od tego, kim jest spłacający. Jeżeli pojawiają się opóźnienia, wówczas bank ma prawo egzekwować należności od dowolnego kredytobiorcy. Trzeba pamiętać, że dołączenie do kredytu osoby starszej (np. rodziców) może spowodować skrócenie okresu kredytowania;

• aneks do umowy – jeżeli mamy możliwość uzyskania podwyżki w pracy, to można przedstawić w banku takie zaświadczenie i wnioskować o uznanie nowej kwoty zarobków;

• spłacenie lub konsolidacja aktualnych zobowiązań – aktualne raty kredytów, karty kredytowe i debety na kontach mogą być dużym obciążeniem dla naszej zdolności kredytowej. Poprawić ją możemy poprzez spłacenie naszych kredytów lub zamknięcie kart i limitów. Jeżeli nie dysponujemy możliwością spłaty, możemy spróbować skonsolidować te zobowiązania tak, aby nowa rata była niższa (można połączyć kredyt hipoteczny z konsolidacją w ramach tego samego banku). Kiedy nasze zobowiązania maleją, zdolność kredytowa rośnie. Więcej w artykule Obliczanie zdolności kredytowej.

3) Czy można negocjować zapisy w umowie kredytowej?

Umowa kredytowa może zostać zmieniona wyłącznie za zgodą i wiedzą obydwu stron (nas i banku) i musi być dokonana w formie aneksu. Nie ma możliwości, żeby bank sam bez naszej zgody dokonywał jakichkolwiek zmian, np. podniósł oprocentowanie (chyba że pozwala mu na to umowa, np. jako karę za nieterminową spłatę). Wyjątkiem są sytuacje, kiedy zmiany w umowie wymuszane są przez instytucje państwowe lub nadzoru finansowego. Będziemy mieć z tym do czynienia w chwili wejścia do strefy euro. Kredyty, które zostały udzielone w złotówkach, najprawdopodobniej zostaną przewalutowane na euro po ustawowym kursie. Będziemy musieli podpisać stosowny aneks bez możliwości odmówienia.

4) Czy w trakcie spłacania kredytu można zmieniać: walutę, system spłat, okres kredytowania?

W trakcie spłacania kredytu możemy wnioskować o wszelkie zmiany parametrów naszego kredytu, włącznie z obniżeniem oprocentowania czy podniesieniem kwoty kredytu. Bank rozpatruje nasz wniosek indywidualnie. Jeżeli się zgodzi, to najprawdopodobniej będzie się to wiązało z dodatkowymi opłatami operacyjnymi zawartymi w tabeli opłat i prowizji. W przypadku, jeżeli bank nie chce się zgodzić na nasze prośby, należy pamiętać o możliwości zmiany banku.