Na co
zwrócić uwagę przy wyborze kredytu na budowę domu?
Gdy spytamy przechodniów na ulicy: ‘Jakie jest Pana
największe marzenie?’, to 80% populacji odpowiada to samo – ‘Własny domek z
ogródkiem.’ Jest to niejako obowiązek każdego mężczyzny czy stereotyp szczęśliwej
rodziny. Z drugiej strony to poważny i odpowiedzialny krok, szczególnie w
wypadku, gdy korzystamy z pomocy finansowej banku przy realizacji naszego
projektu. Jednak nie warto się poddawać!
Każdemu z nas wydaje się, że pod pojęciem kredytu
hipotecznego kryje się zarówno zadłużenie się na zakup mieszkania, remont czy
budowę nieruchomości. Z jednej strony jest to prawdą. Jednak niewątpliwie warto
zwrócić uwagę na cel przeznaczenia naszego kredytu hipotecznego. Istnieje wiele
ważnych czynników, które trzeba dogłębnie prześwietlić decydując się na
wybudowanie domu.
Cechy
wspólne
Zaciągnięcie zobowiązania zarówno na budowę domu
czy zakup mieszkania ma wiele cech wspólnych. Oczywiście kluczowe dla nas są
mierniki, które będą decydowały o wielkości comiesięcznych rat, różnego rodzaju
kosztach ubezpieczenia czy opłatach w przypadku wcześniejszej spłaty. Należy
wybrać najbardziej korzystne dla nas oprocentowanie, na które składa się
marża i stopa referencyjna. To one decydują o wysokości comiesięcznej kwoty,
którą będziemy przekazywać do banku. Pierwszy z czynników może ulegać
negocjacji, a jej wysokość jest uzależniona oczywiście od wielkości naszego
kredytu oraz wartości nieruchomości, która jest jego zabezpieczeniem. Natomiast
stopa referencyjna – to element niezmienny, na który nie mamy wpływu. Ponad, to
im większą i lepszą zdolność oraz wiarygodność kredytową posiadamy, tym
uzyskamy tańszy kredyt. Przy wyborze kredytu, należy pamiętać także o kosztach
ubezpieczenia pomostowego – które jest ustanawiane przez bank do momentu
wpisania banku do hipoteki. Po ustaleniu tych spraw problemem mogą okazać się
natomiast – maksymalny czas budowy, warunki wypłaty transz czy minimalna cena
m2 domu. Dlatego niewątpliwie warto ustalić to przed podpisaniem umowy.
No więc koniec z podobieństwami. Kredyty na budowę
domu są wypłacane w transzach, po przedstawieniu dokumentacji dotyczącej
zakończenia kolejnych etapów budowy. Gdy podpiszemy umowę kredytową, to
automatycznie uruchamiana jest pierwsza transza. Natomiast kolejne
już po udokumentowaniu, że pożyczone pieniądze zostały wykorzystane z
przeznaczeniem. Dlatego niezwykle istotne przy wyborze banku jest to, jaka
dokumentacja jest przez niego wymagana. Często zdarza się, że banki będą
prosiły o przedstawienie faktur, opinii rzeczoznawcy, kosztorysów
powykonawczych czy podda naszą budowę inspekcji. Wiele banków dokonuje takiej
metody, nawet, gdy przedstawimy faktury za wykonane prace. Dlatego należy wypytać wcześniej o wszystkie
szczegóły aby nie narazić się na chwilową utratę płynności czy napięte
sytuacje.
Inspekcja?
Podczas trwania inspekcji bardzo wnikliwie zostaną
zbadane przez specjalistę efekty wykorzystania zapożyczonych przez nas środków
finansowych zgodnie z zapisami w kosztorysie. Nie wystarczające będzie jedynie
zakupienie materiałów budowlanych. Konieczne natomiast ich płynne
wykorzystanie. Podsumowując chodzi o to, że kiedy bank prześle nam pierwszą
transzę, to nie możemy wykorzystać jej na zakup okien czy drzwi, a na prace,
które muszą zostać wykonane w pierwszej kolejności czyli budowę fundamentów czy
ułożenie murów.
W
sytuacji kiedy specjalista inspektor wysłany przez bank stwierdzi, że
zdeklarowane prace przy budowie nie zostały w ogóle wykonane lub zapożyczone
przez nas pieniądze nie są wykorzystywane zgodnie z celem kredytu to niestety
wypłata kolejnej transzy będzie wstrzymana.
A
co z działką?
Oczywiście budując nasz wymarzony dom dochodzi
także kwestia gruntu, na którym powstanie. Aby ubiegać się o sfinansowanie
powstawania domu systemem gospodarczym musimy posiadać działkę budowlaną. Tylko
nieliczne banki, przewidują możliwość finansowania zarówno zakupu działki jak i
budowy nieruchomości. Wówczas konieczne jest aby, przedstawić instytucji
projekt budowlany działki wraz z pozwoleniem na budowę.
W
sytuacji, kiedy nie posiadamy gruntu korzystniejsze jest, aby na początku
zakupić go na kredyt, a dopiero w późniejszej kolejności ubiegać się o kredyt
na budowę na nim naszego domu.
Na
dwa czy może trzy lata?
Kolejnym ważnym aspektem jest także maksymalny
okres trwania budowy. Jeżeli masz wątpliwości czy zdążysz z zakończeniem prac
budowlanych w dwa lata, to wybierz bank, który wyrazi zgodę na dłuższy czas
trwania budowy. To właśnie dwuletni okres jest najczęściej proponowanym przez
instytucje maksymalnym terminem zakończenia budowy planowanej nieruchomości.
O licznych problemach i trudnościach przy budowie
domu można słuchać godzinami. Jednak nie warto się zniechęcać. Jeżeli
wybierzemy najkorzystniejszą ofertę, przeanalizujemy wszystkie wymagane
formalności i dokumenty, to osiągniemy swój cel bez kłopotów. Podsumowując dobra
oferta kredytu budowlanego powinna zawierać:
· elastyczne
podejście przy realizowaniu zaplanowanego harmonogramu,
· brak
konieczności przedstawiania różnego rodzaju rachunków i faktur za zrealizowane prace,
· istnienie
możliwości podwyższenia kwoty,
· atrakcyjne
oprocentowanie,
· finansowaniem
do 100% kosztów budowy.
