Nie musimy udać się do banku aby dowiedzieć się jak będzie
wyglądał harmonogram spłaty kredytu. W rzeczywistości są to proste wzory
matematyczne które możemy sami zastosować i przy pomocy arkusza kalkulacyjnego przeprowadzić
pełną symulację spłaty kredytu w różnych wariantach. Wszystko co będziemy
potrzebowali wiedzieć to okres spłaty kredytu, oprocentowanie i kwota kredytu.
Funkcjonują dwa rodzaje rat: równe i malejące.
Wybierając raty równe, na początku spłaty kredytu będziemy
spłacać głównie odsetki, a część kapitałowa będzie minimalna. Z każdą kolejną
ratą te proporcje będą ulegały odwracaniu. Plusem takiego rozwiązania jest to,
że wysokość raty jest stała przez cały okres spłaty kredytu (nie uwzględniając
oczywiście zmian kursów w przypadku kredytów zaciąganych w obcej walucie), dzięki
czemu możemy w miarę dokładne zaplanować domowy budżet. Minusem jest, że w
pierwszym okresie spłacania rat, kwota naszego zadłużenia niemal nie ulega
zmianie.
W przypadku rat malejących to kapitał stanowi główny ich
składnik. Odsetki spłacane są na bieżąco. Plusem takiego rozwiązania jest to,
że szybciej spłacamy kapitał, czyli szybciej pozbywamy się ciążącego balastu
dzięki czemu suma pieniędzy jaką oddamy bankowi będzie niższa. Minus polega
jednak na tym, że na początku okresu spłaty raty są wyższe, aniżeli w przypadku
rat równych dla kredytu w tej samej kwocie. Zrównają się dopiero mniej więcej
po połowie okresu spłaty i od tego czasu zaczną maleć. Aby uzyskać ratę
malejącą wymagana jest większa zdolność kredytowa. Polecana jest zwłaszcza dla
tych osób, które planują wcześniej spłacić kredyt.
Jak obliczyć ratę kredytu mieszkaniowego? - Obliczanie raty
kredytu:
Jeżeli na przykład weźmiemy kredyt 250 tys. na 25 lat, oprocentowany
4,65% w skali roku to suma odsetek zapłaconych w całym okresie kredytowania w
przypadku rat równych to 173 285 zł, a w przypadku rat malejących 145 796 zł.
Poniżej symulacja spłat (pokazano co 10 - tą ratę):
|
Spłata kredytu - raty równe
|
Spłata kredytu - raty równe
|
||||||
|
Waluta - PLN
|
Waluta - PLN
|
||||||
|
miesiąc trwania kredytu
|
cała rata
|
część kapitałowa raty
|
część odsetkowa raty
|
miesiąc trwania kredytu
|
cała rata
|
część kapitałowa raty
|
część odsetkowa raty
|
|
1
|
1 410,95
|
442,20
|
968,75
|
1
|
1 802,08
|
833,33
|
968.75
|
|
10
|
1 410,95
|
457,86
|
953,09
|
10
|
1 773,02
|
833,33
|
939.69
|
|
20
|
1 410,95
|
475,92
|
935,03
|
20
|
1 740,73
|
833,33
|
907.4
|
|
30
|
1 410,95
|
494,69
|
916,27
|
30
|
1 708,44
|
833,33
|
875.11
|
|
40
|
1 410,95
|
514,19
|
896,76
|
40
|
1 676,15
|
833,33
|
842.82
|
|
50
|
1 410,95
|
534,47
|
876,48
|
50
|
1 643,85
|
833,33
|
810.52
|
|
60
|
1 410,95
|
555,54
|
855,41
|
60
|
1 611,56
|
833,33
|
778.23
|
|
70
|
1 410,95
|
577,45
|
833,50
|
70
|
1 579,27
|
833,33
|
745.94
|
|
80
|
1 410,95
|
600,22
|
810,73
|
80
|
1 546,98
|
833,33
|
713.65
|
|
90
|
1 410,95
|
623,89
|
787,06
|
90
|
1 514,69
|
833,33
|
681.36
|
|
100
|
1 410,95
|
648,49
|
762,46
|
100
|
1 482,40
|
833,33
|
649.07
|
|
110
|
1 410,95
|
674,06
|
736,89
|
110
|
1 450,10
|
833,33
|
616.77
|
|
120
|
1 410,95
|
700,64
|
710,31
|
120
|
1 417,81
|
833,33
|
584.48
|
|
130
|
1 410,95
|
728,27
|
682,68
|
130
|
1 385,52
|
833,33
|
552.19
|
|
140
|
1 410,95
|
756,99
|
653,96
|
140
|
1 353,23
|
833,33
|
519.9
|
|
150
|
1 410,95
|
786,84
|
624,11
|
150
|
1 320,94
|
833,33
|
487.61
|
|
160
|
1 410,95
|
817,87
|
593,08
|
160
|
1 288,65
|
833,33
|
455.32
|
|
170
|
1 410,95
|
850,12
|
560,83
|
170
|
1 256,35
|
833,33
|
423.02
|
|
180
|
1 410,95
|
883,64
|
527,31
|
180
|
1 224,06
|
833,33
|
390.73
|
|
190
|
1 410,95
|
918,49
|
492,47
|
190
|
1 191,77
|
833,33
|
358.44
|
|
200
|
1 410,95
|
954,70
|
456,25
|
200
|
1 159,48
|
833,33
|
326.15
|
|
210
|
1 410,95
|
992,35
|
418,60
|
210
|
1 127,19
|
833,33
|
293.86
|
|
220
|
1 410,95
|
1 031,48
|
379,47
|
220
|
1 094,90
|
833,33
|
261.57
|
|
230
|
1 410,95
|
1 072,16
|
338,80
|
230
|
1 062,60
|
833,33
|
229.27
|
|
240
|
1 410,95
|
1 114,43
|
296,52
|
240
|
1 030,31
|
833,33
|
196.98
|
|
250
|
1 410,95
|
1 158,38
|
252,57
|
250
|
998,02
|
833,33
|
164.69
|
|
260
|
1 410,95
|
1 204,06
|
206,89
|
260
|
965,73
|
833,33
|
132.37
|
|
270
|
1 410,95
|
1 251,54
|
159,42
|
270
|
933,44
|
833,33
|
100.11
|
|
280
|
1 410,95
|
1 300,89
|
110,06
|
280
|
901,15
|
833,33
|
67.82
|
|
290
|
1 410,95
|
1 352,19
|
58,77
|
290
|
868,85
|
833,33
|
35.52
|
|
300
|
1 410,95
|
1 405,51
|
5,45
|
300
|
836,56
|
833,33
|
3.23
|
