Banki obniżają oprocentowanie kredytów w programie MDM

W programie „Mieszkanie dla Młodych” nastąpiły kolejne zmiany – przede wszystkim, do programu przystąpiła kolejna instytucja – Euro Bank Spółka Akcyjna. Bank rozpoczął przyjmowanie wniosków począwszy od 2014-05-19.

Razem z Bankiem Millennium, który przyjmuje wnioski od 2014-04-14 w programie MDM uczestniczy już 10 instytucji finansowych. Porównaj oferty MDM wszystkich banków »

Liczba banków uczestniczących w programie przekłada się bezpośrednio na wzrost wartości dopłat. Na koniec kwietnia Bank Gospodarstwa Krajowego poinformował o wykorzystaniu ponad 108 milionów PLN kwoty wykorzystanego limitu środków na podstawie wniosków nabywców lokali przekazanych do BGK. Biorąc pod uwagę, że na ten rok przewidziano 600 mln PLN kwoty dopłaty, wykorzystane zostało ponad 18% przewidzianej puli. Co ciekawe, Klienci coraz chętniej składają wnioski o przyznanie dopłaty w kolejnych latach. Już teraz BGK potwierdza wykorzystanie limitu w kwocie 17 mln PLN w roku 2015 i 584 tys. PLN w 2016-tym.

Banki liczą na powtórzenie sukcesu poprzedniego programu – „Rodzina na Swoim”. Rosnąca liczba instytucji oferujących kredyty z dopłatą zaczyna przekładać się na walkę o Klienta. Na początku działania programu marże kredytów z dopłatą były często wyższe od standardowych produktów. Obecnie ich ceny są porównywalne, a dzięki dodatkowym produktom łączonym z kredytem hipotecznym (tzw. cross-sell) banki starają się przyciągnąć do siebie kolejnych Klientów.

Bank Gospodarki Żywnościowej S.A. w zamian za założenie ROR w planie aktywnym z miesięcznymi wpływami dochodów z pensji oferuje obniżenie marży o 0,3 punktu procentowego. Jeżeli dodatkowo wykupimy w banku ubezpieczenie nieruchomości, możemy liczyć na dodatkową obniżkę o 0,1 p.p.

W przypadku Banku Millennium do obniżki o 0,3 p.p. niezbędne jest otwarcie ROR, wydanie karty debetowej, wykonywanie transakcji bezgotówkowych na kwotę co najmniej 500 zł miesięcznie. Jeżeli dodatkowo na nowo otwarte konto będzie przelewane nasze wynagrodzenie, obniżka marży wzrośnie do 0,5 p.p.

Na podobne warunki mogą liczyć Klienci Banku Pekao. Niezbędne jest otwarcie ROR Eurokonto z regularnymi wpływami, wydanie karty debetowej i ubezpieczenie nieruchomości (lub ew. karta kredytowa). Bank PKO BP stawia na obniżenie prowizji. Jeżeli założymy w tym banku ROR i kartę kredytową oraz skorzystamy z ubezpieczenia na wypadek utraty pracy – nie zapłacimy prowizji za udzielenie kredytu.

Spółdzielcza Grupa Bankowa premiuje z kolei swoich stałych Klientów. Jeżeli posiadamy ROR w SGB od min. 6-ciu miesięcy, marża naszego kredytu zostanie obniżona o 0,5 p.p. Takie same warunki uzyskamy także jako nowy Klient, ale wtedy oprócz RORu musimy skorzystać także z dwóch innych dodatkowych produktów (np. karty debetowej i kredytowej).

Rosnąca konkurencja instytucji z ofertą „Mieszkanie dla Młodych” pozwala przewidzieć podobny rozwój sytuacji jak w przypadku „Rodziny na Swoim„. Do uczestnictwa w programie szykują się kolejne banki. Mamy nadzieję, że ich udział jeszcze bardziej poprawi atrakcyjność oferty rynkowej dla Klienta.

Na co zwrócić uwagę ubezpieczając mieszkanie

Włamanie, pożar, wichura, zalanie– to tylko niektóre z nieszczęśliwych zdarzeń, jakie mogą się przytrafić każdemu z nas. Mając polisę mamy szansę na odszkodowanie, które pomoże w naprawieniu szkody, ale wybierając polisę trzeba odpowiedzieć sobie na kilka pytań. Na jakie rodzaje ryzyka narażone są moje nieruchomości? Ile pieniędzy będę potrzebować, aby odtworzyć uszkodzone lub skradzione elementy mieszkania? Czy mój dom może zostać zniszczony przez powódź, pożar, silny wiatr? Spójrzmy na co warto zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia.

Zadbajmy o zakres ochrony ubezpieczenia

W przypadku zakupu ubezpieczenia nieruchomości zwróćmy szczególną uwagę na dopasowanie zakresu ochrony do naszych potrzeb. W każdym zakładzie ubezpieczeń podstawowy pakiet będzie chronił nas od zdarzeń losowych, takich jak wybuch pożaru czy wystąpienie huraganu.Generalnie nie jesteśmy w stanie przewidzieć, co może się nam przytrafić w przyszłości, dlatego dowiedzmy się, czy zakres ubezpieczenia obejmuje również zdarzenia, które przez zakłady ubezpieczeń są często wyłączane z podstawowego zakresu i można je ewentualnie  dokupić. Są to przede wszystkim zalania, deszcz nawalny, przepięcia w sieci elektrycznej, koszty poszukiwania przyczyny szkody, czy powódź. Najczęstszymi złośliwościami losu, które spotykają nas  w mieszkaniu są:  zalanie przez pralkę, zmywarkę czy wskutek pęknięcia rury. W przypadku domu jednorodzinnego bardzo często dochodzi do zalania przez nieszczelny dach z powodu  deszczu nawalanego, jak również uszkodzenia czy awarii posiadanych urządzeń takich jak np.  bojler.

Oprócz zakresu ubezpieczenia, na który powinniśmy zwrócić szczególną uwagę, należy się również upewnić, czy wszystkie elementy mieszkania, domu oraz posesji zostały ubezpieczone.  Sprawdźmy, czy ochrona obejmuje przynależne komórki lokatorskie, budynki gospodarcze czy ogrodzenie posesji. Kupując ubezpieczenie nieruchomości możemy otrzymać także ubezpieczenie oc w życiu prywatnym czy pakiet pomocy assistance w bardzo atrakcyjnej cenie, w związku z czym nie warto na nich oszczędzać. Ochrona, którą mamy zapewnioną w oc w życiu prywatnym,  pomoże nam w rozmaitych, trudnych do przewidzenia  sytuacjach.

Może się ono przydać, jeżeli zalejemy sąsiada, czy nasze dziecko wyrządzi szkodę np. podczas jazdy na hulajnodze, a nawet  jeżeli nasz pies pogryzie miłą starszą panią mieszkającą obok. Natomiast z pakietu assistance będziemy mogli skorzystać np. w przypadku zatrzaśnięcia drzwi. Wtedy dzwoniąc do ubezpieczyciela zostanie bardzo szybko przysłany do nas ślusarz. Nie warto  przepłacać za elementy ochrony, których nie będziemy potrzebować np. powódź, chyba że są one wymagane przez bank kredytujący naszą nieruchomość.

Sumy ubezpieczenia nieruchomości oraz wyposażenia

Bardzo ważną kwestią jest zakup ochrony na odpowiednie do posiadanego majątku sumy ubezpieczenia.
Zaniżając sumy ubezpieczenia zmniejszamy również limity odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń dotyczące poszczególnego mienia, które są zapisane w każdych warunkach ubezpieczenia.
Wysokość sumy ubezpieczenia jest szczególnie ważna, jeżeli zakład ubezpieczeń przy wypłacie odszkodowania stosuje zasadę proporcjonalnej redukcji odszkodowania. W takiej sytuacji jeżeli nasze mienie będzie niedoubezpieczone, to ubezpieczyciel przy wypłacie odszkodowania może potrącić nam część należnej kwoty.

Zgłośmy ubezpieczycielowi posiadanie wartościowych przedmiotów

Jeżeli posiadamy przedmioty o dużej jednostkowej wartości czy  po prostu takie, które sami uważamy za drogocenne, zapytajmy ubezpieczyciela, czy będą one objęte ochroną. Każdy zakład ubezpieczeń określa w sposób indywidualny w ogólnych warunkach ubezpieczenia zakres oraz limity dla poszczególnych rodzajów mienia. Warto dowiedzieć się o takie elementy wyposażenia jak – instrumenty muzyczne, obrazy, rysunki, grafiki, rzeźby, antyki, zbiory kolekcjonerskie, a także o przedmioty użytkowe, których wartość przekracza 5 tys. zł Bardzo często ubezpieczyciele wymagają w takich przypadkach dostarczenia w momencie zawarcia spisu w/w przedmiotów.

Ubezpieczając mienie od kradzieży sprawdźmy wymagania zakładu dot. odpowiednich zabezpieczeń
Ubezpieczając ruchomości domowe od kradzieży należy sprawdzić przy zawarciu ubezpieczenia, czy wszystkie drzwi zewnętrzne naszej nieruchomości spełniają wymagania ubezpieczyciela. I tak, zazwyczaj dla drzwi zewnętrznych wymagane są dwa zamki wielozastawkowe lub jeden wielopunktowy.
Ważne również jest odpowiednie zabezpieczenie przejść  pomiędzy garażem a częścią mieszkalną w domu jednorodzinnym. Dodatkowo, jeżeli nasze mienie jest zabezpieczone ponadstandardowi, np. posiadamy drzwi antywłamaniowe czy podpisaną umowę z firmą świadczącą usługi ochrony, to będziemy mogli liczyć na dodatkowe zniżki przy zawarciu umowy ubezpieczenia.

Sprawdźmy atrakcyjność cenową oferty

Cena ubezpieczenia mieszkania jest elementem, na który powinniśmy zwracać uwagę w ostatniej kolejności. Natomiast z pewnością nie warto przepłacać. Na rynku ubezpieczeń mieszkaniowych panuje duża konkurencja, dlatego zanim zdecydujemy się na zakup, porównajmy przynajmniej trzy oferty pod względem ceny oraz proponowanego zakresu. Ponadto pytajmy o zniżki. W większości towarzystw zapłacimy mniej, jeśli:

• budynek jest monitorowany lub pilnowany przez agencję ochrony;
• zamki i drzwi mają atesty;
• jest to kolejna polisa u tego samego ubezpieczyciela;
• kupujemy ubezpieczenie w pakiecie, np. OC i AC;
• zapłacimy składkę jednorazowo, a nie w ratach;
• wcześniej nie dotknęła nas żadna szkoda.

Dom to coś więcej niż „cztery ściany”. To przede wszystkim bezpieczna przystań, w której domownicy mogą czuć się pewnie i komfortowo. Ubezpieczenie nieruchomości nie chroni wprawdzie przed zdarzeniami, które mogą doprowadzić do zniszczenia majątku, lecz ma na celu zapewnienie niezbędnego w takiej sytuacji bezpieczeństwa finansowego. Świadomość, że w razie nieszczęścia otrzymamy niezbędną pomoc, pozwala nam spać spokojnie oraz z optymizmem patrzeć w przyszłość.

Warto się ubezpieczyć, czyli co robi w okresie urlopowym.

Sezon urlopowy to okres, w którym warto szczególnie zadbać o bezpieczeństwo swojego mieszkania. Tylko w ubiegłym roku w Polsce odnotowano ponad 118 tys. kradzieży z włamaniem, a straż pożarna interweniowała 27,5 tys. razy przy pożarach nieruchomości. Czujność i polisa nie zagwarantują bezpieczeństwa, ale zwiększą komfort i zapewnią środki na pokrycie strat.

Czujność to podstawa

Okres wakacyjny to czas wzmożonej aktywności przestępców. Tylko w zeszłym roku odnotowano w Polsce ponad 118 tys. kradzieży z włamaniem. Oznacza to, że codziennie średnio aż 324 mieszkań pada łupem złodziei. To jednak nie jedyne nieszczęście, jakie może przytrafić się pod naszą nieobecność. Zawsze istnieje pewne prawdopodobieństwo, że w czasie wyjazdu urlopowego w budynku, w którym znajduje się nasze mieszkanie, wybuchnie pożar albo sąsiadowi z góry przydarzy się awaria pralki, w wyniku której zostanie zalane nasze ukochane "M".

Przed wyjazdem warto więc poprosić kogoś o opiekę nad lokalem. Regularne wizyty bliskich czy nawet "czujne oko sąsiada" mogą odstraszyć potencjalnych złodziei. Dobrze jest także sprawdzić zawczasu szczelność naszych instalacji lub wręcz odciąć dostęp do mediów na czas urlopu. To nie tylko zwiększenie bezpieczeństwa, ale także i korzyść finansowa. Praca urządzeń w trybie standby czy cieknące krany generują bowiem niepotrzebne, dodatkowe koszty
Ubezpieczenie stanowi ochronę przed finansowymi konsekwencjami - nie przed zdarzeniami.

Minimalizacja ewentualnych strat

Czasami jednak ochrona we własnym zakresie może okazać się niewystarczająca. Nie mamy bowiem wpływu na zdarzenia losowe, takie jak pożar czy awaria wodociągowa. - Aby zminimalizować straty finansowe, warto skorzystać z ubezpieczenia majątkowego. Popularny wariant najczęściej dotyczy szkód wyrządzonych przez ogień czy wodę. Możliwe jest jednak wykupienie polisy obejmującej także straty poniesione w wyniku kradzieży z włamaniem i rozboju - wyjaśnia Krajkowski.

Cenne przedmioty gromadzimy i przechowujemy w różnych miejscach. Przy wyborze ubezpieczenia dobrze jest więc zwrócić uwagę, aby ochrona obejmowała także konkretne rzeczy oraz pomieszczenia przynależne do mieszkania. Zawierając umowę powinniśmy dokładnie ustalić zakres polisy, tak aby obejmowała ona także np. piwnicę wraz z przechowywanym w niej rowerem. Co więcej, niektóre przedmioty, takie jak cenna kolekcja biżuterii czy dzieła sztuki, mogą wymagać dodatkowego ubezpieczenia lub wyraźnego wyszczególnienia w dokumentach

Należy także pamiętać, aby dokładnie ustalić zakres zawieranej polisy. - Przed złożeniem podpisu warto zapoznać się z warunkami ubezpieczenia. Może się bowiem okazać, że odszkodowanie wypłacane jest tylko w określonych warunkach, np. jeśli drzwi posiadają atestowane zamki antywłamaniowe. Dobrze również sprawdzić czy polisa posiada franszyzę integralną, określającą minimalną wartość szkody, poniżej której świadczenie nie przysługuje. Wszelkie wątpliwości warto skonsultować z profesjonalnym doradcą finansowym, który bezpłatnie podpowie wariant odpowiadający naszym potrzebom oraz wskaże obszary, na które należy zwrócić szczególną uwagę - radzi Piestrzyński.


Bezpieczne mieszkanie - 5 podstawowych zasad:


Nie informuj o wyjeździe nieznajomych

Informacje o wyjeździe, np. na portalach społecznościowych, mogą dotrzeć nie tylko do Twoich znajomych, lecz także do potencjalnych złodziei. Zachowaj powściągliwość w umieszczaniu zdjęć prosto z urlopu.


Poinformuj rodzinę / zaufaną osobę

Poproś bliskich o opiekę nad mieszkaniem pod Twoją nieobecność. Regularne doglądanie zwierząt domowych lub roślin, np. przez członków rodziny, może odstraszyć włamywaczy.


Wyłącz media i sprawdź stan techniczny

Zakręć zawór wody i gazu. Sprawdź stan zamków. Wyłącz sprzęt elektroniczny. Cieknący kran i urządzania działające w trybie standby generują niepotrzebne koszty. Co więcej, odcinając czasowo dopływ mediów zmniejszasz szansę na ewentualny pożar lub zalanie sąsiadów.


Ubezpiecz mieszkanie

Każdą nieruchomość warto ubezpieczyć. Polisa może obejmować zarówno ochronę finansową przed skutkami pożaru czy zalania, jak i przed włamaniem czy kradzieżą cennych przedmiotów.


Zainwestuj w zabezpieczenia

Drzwi i okna antywłamaniowe, alarm czy monitoring to drogie, ale skuteczne sposoby zwiększenia bezpieczeństwa Twojej nieruchomości

Kredyt Hipoteczny w Banku Millennium

Bank Millennium S.A. jest uniwersalnym bankiem o zasięgu ogólnopolskim, który swoim funkcjonowaniem obejmuje wszystkie segmenty rynku finansowego, począwszy od klientów indywidualnych, poprzez bankowość prywatną, aż do bankowości dla firm i przedsiębiorstw. Bank posiada rozbudowaną sieć placówek oraz bankomatów. Strategicznym udziałowcem jest Banco Comercial Portugues (Millennium bcp), czyli największy bank komercyjny w Portugalii.

Początki działalności banku Millennium datuje się na 7 czerwca 1989 roku. Wówczas zawiązał się Bank Inicjatyw Gospodarczych, czyli BIG S.A., który był jednym z pierwszych banków komercyjnych w Polsce po przemianach ustrojowych. W 1997 nastąpiła fuzja z Bankiem Gdańskim, przyjęto więc nazwę BIG Bank Gdański S.A.

Po kolejnych latach dynamicznego rozwoju, w 2003 roku zmieniono nazwę z BIG Bank Gdański S.A. na obecnie używaną – Bank Millenium S.A. W roku 2005 bankowość internetowa Banku Millennium uznana została za najlepszą w Polsce w światowym konkursie „World’s Best Internet Banks”. Wówczas liczba użytkowników systemu Millenet (bankowości internetowej dla Klientów indywidualnych) przekroczyła 200 tysięcy.

Kredyt hipoteczny MDM – Bank MillenniumOprocentowanie i opłaty
Oprocentowanie:

• od 4,17% do 5,47% (przy kredycie powyżej 300 000 PLN)
• od 4,42% do 5,57% (przy kredycie 100 000 PLN – 300 000 PLN)
• od 4,92% do 6,07% (przy kredycie poniżej 100 000 PLN)

Możliwość obniżenia marży kredytu hipotecznego o 0,5 % dla posiadaczy konta osobistego w Banku Millennium (co miesięczny wpływ wynagrodzenia lub dochodu netto), którzy jednocześnie są użytkownikami karty debetowej do konta w Banku Millennium (wykonują za pomocą karty transakcje bezgotówkowe na kwotę min. 500 PLN miesięcznie).

• Prowizja za udzielenie kredytu – 2%

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu:

•  0% po 4 latach kredytowania oraz w przypadku gdy łączna suma nadpłat nie przekroczy 30% przyznanej kwoty kredytu w ciągu 4 pierwszych lat kredytowania
•  2% w pozostałych przypadkach
•  w przypadku częściowych spłat wynikających z dodatkowego wsparcia finansowego w ramach MDM – 0%

Waluta PLN

Okres kredytowania od 15 do 30 lat
Wysokość kredytu Finansowanie do 95% wartości nieruchomości
Forma i sposób spłaty
Raty równe
Raty malejące
Zabezpieczenie Hipoteka na nieruchomości finansowanej.
Wakacje kredytowe – jedna rata kredytu w roku
24-miesięczna karencja – możliwość odroczenia spłaty kapitału

Co daje wpisanie umowy najmu do księgi wieczystej?

Umowa najmu może zostać wpisana do księgi wieczystej nieruchomości, której dotyczy. Co daje taki wpis i jak się go dokonuje?

Wpisy, znajdujące się w księdze wieczystej

Księgi wieczyste prowadzi się w celu ustalenia stanu prawnego nieruchomości. Można w nich znaleźć m.in. informacje o oznaczeniu danej nieruchomości, powierzchni działki, osobie właściciela lub użytkownika wieczystego. Standardowo do księgi wieczystej wpisuje się też informacje o hipotekach, obciążających nieruchomość. Ale nie tylko – warto pamiętać, że w dziale III można też wpisać prawa osobiste i roszczeniowe. Przykłady takich praw zawiera art. 16 ustawy o księgach wieczystych i hipotece. Wśród nich ustawa wymienia m.in. prawo najmu lub dzierżawy.

Po co wpisywać umowę najmu do księgi wieczystej?

Wpisanie najmu nieruchomości do księgi wieczystej w praktyce powoduje zwiększenie ochrony prawnej najemcy. Chodzi tu o sytuację, gdy wynajmujący chce sprzedać nieruchomość obciążoną prawem najmu osobie trzeciej. Nieruchomość staje się własnością nabywcy, a nowy właściciel wstępuje w zawarty wcześniej stosunek najmu. Dla najemcy istotne jest, że – zgodnie z prawem – "nowy wynajmujący" może wypowiedzieć najem z zachowaniem terminów ustawowych.

Sposobem na uniknięcie tej sytuacji jest właśnie wpisanie umowy najmu do księgi wieczystej, gdyż ujawnione w księdze wieczystej prawo osobiste lub roszczenie uzyskuje skuteczność względem praw nabytych przez czynność prawną po jego ujawnieniu (art. 17 ustawy o księgach wieczystych i hipotece). Ponadto, najem ujawniony w księdze wieczystej ma pierwszeństwo przed najmem nieujawnionymi w księdze. Oznaczone w ten sposób prawo najmu korzysta też z rękojmi wiary ksiąg publicznych.

Jak dokonać wpisu?

Wpisu praw najmu w księdze wieczystej dokonuje sąd wieczystoksięgowy na podstawie wniosku złożonego przez osobę uprawnioną. Osobami tymi są: właściciel nieruchomości (czyli wynajmujący) i najemca. W celu dokonania wpisu prawa najmu należy wypełnić "Wniosek o wpis w księdze wieczystej" oraz uiścić opłatę, która jest stała i wynosi 150 zł.

Oprócz oznaczenia stron, numeru księgi wieczystej i wskazania żądania wpisu, wniosek taki powinien także zawierać określenie wartości przedmiotowej żądania. W przypadku umowy najmu jest to wartość rocznego czynszu. Co ważne, do wniosku należy dołączyć umowę najmu bądź pisemną zgodę wynajmującego na dokonanie wpisu w księdze wieczystej.

Pożyczka przez internet a wydatki na dom lub mieszkanie

Kupując nieruchomość lub działkę, zaciągamy kredyt hipoteczny. Gdy potrzebujemy gotówki na dowolny cel bez konieczności tłumaczenia się bankowi, na co wydamy pieniądze, sięgamy po pożyczkę hipoteczną lub kredyt gotówkowy. Jednak co zrobić w momencie, gdy konieczny jest remont, a kwota potrzebna do pokrycia wydatku jest niewielka, ale na tyle wysoka, że potrzebne będzie dofinansowanie domowych finansów? W tej sytuacji może pomóc pożyczka przez internet.

Wypełnienie niszy produktów finansowych

Dynamiczny i systematyczny wzrost udziału branży pożyczkowej w polskim rynku finansowym, który obserwujemy od 4-5 lat wynika nie tylko z tego, że banki po kryzysie gospodarczym zaostrzyły swoją politykę kredytową wobec potencjalnych klientów. Powodem jest także wycofywanie się instytucji finansowych z produktów opartych na krótkoterminowych zobowiązaniach na niskie kwoty, które, zwłaszcza w dobie niskich stóp procentowych, stały się nieopłacalne. Wiadomo, że im dłużej klient związany jest z bankiem umową, tym wyższe zyski generuje dla banku. Poza tym powszechne stało się obwarowywanie zaciągania kredytu wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia, wysokimi marżami czy prowizjami.

Powstałą niszę zajęły firmy udzielające mikropożyczek, o czym świadczy zwiększenie się wartości sektora pożyczkowego z ok. 3 mld zł w 2012 roku do 4 mld zł w roku ubiegłym. Jednak wbrew pozorom traktowanie pożyczek online jako ostatniej deski ratunku dla osób, które utraciły płynność finansową, a ze względu na widnienie w rejestrach dłużników nie mają szansy na kredyt w banku, to stereotyp powoli tracący na znaczeniu. Dodatkowe pieniądze służą finansowaniu niespodziewanych wydatków, gdy brakuje wolnych środków na ich pokrycie, a nie ma czasu na załatwianie szeregu formalności oraz czekanie kilku dni lub nawet tygodni na rozpatrzenie wniosku przez bank. Na liście takich wydatków może znaleźć się np. kurs językowy, szkolenie w zakresie księgowości, naprawa samochodu, okolicznościowy prezent czy konieczność wymiany podłogi w zalanej łazience.

Pożyczka przez internet na remont i nie tylko

W przypadku mieszkania lub domu, pożyczki przez internet są idealnym sposobem na opłacenie rachunków związanych z niewielkim remontem. Mogą posłużyć do zakupu niezbędnych narzędzi, części czy materiałów budowlanych lub pokrycia robocizny, gdy firma budowlana policzy sobie wyższą stawkę, niż początkowo ustalano, bo doszły jej dodatkowe prace. Nierzadko zdarza się, że niespodziewanie sąsiad zaleje nam mieszkanie lub stary sprzęt AGD lub RTV odmówi posłuszeństwa, a jego naprawa jest nieopłacalna i szybko potrzeba kupić nową lodówkę, kuchenkę czy piekarnik, bo bez nich trudno jest na co dzień funkcjonować. Często myślimy o odświeżeniu mieszkania czy domu poprzez malowanie lub zamianę wykładziny podłogowej na panele. Decydując się na pożyczkę przez internet, nie trzeba odkładać na później modernizacji, którą planujemy już od dłuższego czasu. Mikropożyczki opiewające na kwoty od 100 do maksymalnie 2-3 tys. zł ze średnim okresem spłaty wynoszącym 30 dni są dobrą alternatywą dla kredytu w banku. Jednak nie brakuje także ofert z możliwością oddania należności w ciągu 60 dni lub przedłużenia terminu spłaty.

Zaletą pożyczki przez internet jest jej elastyczność, stosunkowo łatwa dostępność ( do jej zaciągnięcia zwykle wystarczy dowód osobisty) i niemal ekspresowe tempo przelania środków na konto. Pieniędzmi można dysponować nawet w 15 minut po wydaniu pozytywnej decyzji, a zwykle jeszcze tego samego dnia, w którym został złożony wniosek. Do ubiegania się o pożyczkę online wystarczy wypełnienie wniosku na stronie WWW firmy pożyczkowej, w którym podaje się podstawowe dane. Wymagane jest także przelanie opłaty administracyjnej w wysokości np. 1 gr lub 1 zł z własnego konta na rachunek pożyczkodawcy, co służy sprawdzeniu wiarygodności danych wpisanych w formularzu.

W sytuacji przejściowych problemów finansowych czy niespodziewanych wydatków, na które brakuje wolnych środków, pożyczka przez internet może okazać się dobrym rozwiązaniem problemu. Ważne jest, aby korzystać z ofert sprawdzonych pożyczkodawców, których rzetelność potwierdza np. przynależność do Związku Firm Pożyczkowych czy certyfikat Odpowiedzialny pożyczkodawca Loan Magazine.

Koszty dodatkowe kredytu hipotecznego

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego pierwszym pytaniem, jakie należy sobie zadać jest: "Ile to będzie kosztować?" Odpowiadając na nie, warto pamiętać, że kredyt to nie tylko rata, ale także szereg innych, dodatkowych kosztów.

Oprocentowanie nominalne dotyczy tylko kapitału kredytu i nie obejmuje wszystkich dodatkowych opłat i prowizji, które składają się na oprocentowanie realne, czyli całość kosztów kredytu. Jakie to konkretnie opłaty?

Prowizja za udzielenie kredytu

Prowizja bankowa jest to opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Poza tym, że bank zarabia na marży, pobiera też opłatę za sam fakt udzielenia kredytu. Zazwyczaj jest to kilka procent. Każdy bank ma własną tabelę opłat i prowizji, która zazwyczaj jest dołączana do umowy kredytowej. Prowizja może być płatna od razu gotówką lub doliczona do rat kredytowych. Co ważne – podobnie jak w przypadku marży – prowizję można negocjować. Ponadto, wysokość marży może być uzależniona od wysokości prowizji – wyższa prowizja może spowodować obniżenie marży banku.

Obecnie – aby zwiększyć swoją konkurencyjność – banki często proponują oferty z obniżoną prowizją lub całkiem rezygnują z jej pobierania, aby przyciągnąć większą liczbę klientów. Czasami też, aby kredytobiorca w ogóle nie płacił prowizji, musi wykupić dodatkowe produkty oferowane przez dany bank (bank stosuje w tym przypadku tzw. cross-selling, o którym mowa w dalszej części artykułu).

Ubezpieczenie pomostowe

Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanawiana na nieruchomości. Bank, który udzielił finansowania na zakup danej nieruchomości, musi zostać wpisany jako wierzyciel hipoteczny w dziale IV jej księgi wieczystej. Problem w tym, że czas oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej wynosi średnio kilka miesięcy.

W tym czasie bank nie ma skutecznego zabezpieczenia spłaty kredytu i ponosi większe ryzyko w razie niewypłacalności kredytobiorcy. Aby je zminimalizować, zobowiązuje go do płacenia tzw. ubezpieczenia pomostowego. W praktyce zazwyczaj wygląda to w ten sposób, że kredytobiorca płaci określoną opłatę procentową od kwoty kredytu za ustalony okres lub wyższą marżę. Za ubezpieczenie pomostowe trzeba płacić do czasu dostarczenia do banku prawomocnego wpisu hipoteki do KW.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Dodatkowym kosztem jest też ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Zazwyczaj jest ono naliczane w przypadku, gdy suma przyznanego kredytu przewyższa 80% wartości nieruchomości, na którą został on wzięty. Składka na ubezpieczenie jest wtedy określana procentowo w stosunku do brakującego wkładu własnego. Na marginesie warto zaznaczyć, że od 1 stycznia 2014 kupujący nieruchomości pod hipotekę muszą posiadać co najmniej 5 proc. wkładu własnego.

Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowym ubezpieczeniem występującym przy kredycie hipotecznym. Chodzi tu konkretnie o zdarzenia takie, jak pożar, powódź, zapadanie lub osuwanie się ziemi, uderzenie pioruna, grad, nawalny deszcz, trzęsienie ziemi czy upadek drzew lub masztów.

Kredytobiorca może dokonać wyboru ubezpieczyciela samodzielnie lub za pośrednictwem banku kredytującego. Ile to kosztuje? W zależności od zakresu ochrony oraz cenników poszczególnych ubezpieczycieli składki ubezpieczeniowe zaczynają się od 200 zł wzwyż i są opłacane w systemie rocznym.

Ubezpieczenie na życie

Celem ubezpieczenia jest oczywiście zapewnienie spłaty kredytu, w razie gdyby kredytobiorca zmarł. W takiej sytuacji ciężar jednorazowej spłaty kredytu w całości przechodzi na zakład ubezpieczeń. Cześć banków wymaga takiego ubezpieczenia jedynie dla określonych kategorii kredytobiorców, np. osób samotnych. Część podwyższa marże lub prowizje w przypadku nie wykupienia takiego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy

Jak wiadomo, kredytobiorca nadal zobowiązany jest do spłaty rat kredytowych nawet w momencie, gdy straciłby pracę. W takiej sytuacji ratę kredytową przez określony w umowie czas opłaca za niego ubezpieczyciel.

Cross-selling

Udzielając kredytu hipotecznego banki często stosują tzw. cross-selling, czyli sprzedaż kilku produktów jednocześnie. W praktyce wygląda to w ten sposób, że bank zobowiązuje nas do wykupienia również szeregu innych produktów i usług jak np. konto bankowe, karty kredytowe, dodatkowe ubezpieczenia. Z jednej strony wykupienie tych produktów może wpłynąć np. na obniżenie prowizji czy marży, z drugiej zaś jest to po prostu dodatkowy koszt.

Podsumowując, wybierając kredyt hipoteczny należy kierować się wartością RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Stopa ta uwzględnia wszystkie koszty dodatkowe kredytu hipotecznego.