Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Chcesz zaciągnąć kredyt na wybrany cel i boisz się, że bank jednak „odeśle Cię z kwitkiem”. Jednak nie warto się poddawać! Jak to mówią, nie taki diabeł straszny jak go malują. Masz dochody, które co miesiąc wpływają na Twoje konto, a wcześniejsza historia kredytowa klaruje się dość optymistycznie. W takim wypadku nie ma się czego obawiać. Jednak istnieje kilka metod – dość przydatnych, które poprawią i zwiększą Twoją zdolność kredytową, a co będzie miało bezpośrednie przełożenie na możliwość negocjowania lepszej oferty z bankiem i uzyskania niższych rat kredytu. No to zaczynajmy :)

Tak dla przypomnienia zdolność kredytowa to nic innego jak realna możliwość do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w terminie ustalonym w umowie. Podczas składania wniosku o kredyt bank prześwietli bardzo dokładnie wysokość uzyskiwanych przez Ciebie dochodów, Twoje comiesięczne opłaty i wydatki czy liczbę osób na utrzymaniu.

Pan złota rada

1.„Wiosenne porządki”

Pierwszym bardzo ważnym krokiem jest uporządkowanie spraw z wszystkimi zaciągniętymi do tej pory kredytami i pożyczkami. Pamiętaj, aby uregulować wszelkie zobowiązania przed złożeniem wniosku o kredyt. Mają one negatywny wpływ na Twoją historię kredytową, ponieważ dla banku oznacza to, że posiadasz kolejny wydatek, który odlicza się od Twoich przychodów. Nie ważne czy jest to nawet mała rata związana np. z zakupem pralki czy sprzętu AGD – spróbuj się jej pozbyć jak najszybciej. Ponad to, pamiętaj, że kiedy planujesz kredyt na zakup mieszkania, to powstrzymaj się od finansowania urlopów, wyjazdów, świąt czy zakupu samochodu z pieniędzy banku.

2. Moje dochody

            Pamiętaj, że Twoja zdolność kredytowa jest tym wyższa, im wyższe osiągasz dochody. Oczywiście wiadomo, że trudno jest z dnia na dzień tak po prostu je zwiększyć. Jednak istnieją banki, które akceptują dochody pochodzące z różnych źródeł np. prowizje – co na pewno jest na plus. Dodatkowo zwróć uwagę, że dla banku bardzo ważna jest stabilność zarobków. Osoby, które posiadają umowę o pracę, znajdują się więc w lepszej sytuacji. Oczywiście osoby pracujące na umowę zlecenie, czy prowadzące własną działalność gospodarczą także mają prawo do kredytu, jednak muszą znaleźć bank, który będzie akceptował takie formy przychodów.

3. Karta kredytowa – oddaj jak najszybciej!

Jeżeli posiadasz karty kredytowe, to nie zapomnij o ich likwidacji. Jeżeli nie są Ci potrzebne lub korzystasz z nich sporadycznie zwróć je bankowi. Przy określaniu Twojej zdolności kredytowej, przyznany limit będzie brany pod uwagę. To zobowiązanie może sprawić, że maksymalna kwota kredytu, która jest oferowana przez bank będzie mniejsza nawet o kilkadziesiąt złotych.

4. Pozbądź się debetu na swoim koncie

Podobnie jak w przypadku kart kredytowych warto pomyśleć o likwidacji limitu kredytowego na rachunku bieżącym. Jeżeli jest dla Ciebie niezbędny, to postaraj się go przynajmniej obniżyć. Ale pamiętaj, że jest on w oczach banku widziany jako pewnego rodzaju zobowiązanie, które obniża Twoją zdolność kredytową.

5. Wybierz dłuższy okres kredytowania

            Bardzo rozsądnym rozwiązaniem jest także wybór wydłużonego okresu kredytowania. Wiadomo, że im jest on dłuższy to zapłacimy bankowi więcej odsetek. Z drugiej zaś strony pozwala on niewątpliwie obniżyć wysokość comiesięcznych rat, które trzeba będzie spłacać, co ma bezpośredni wpływ na polepszenie Twojej zdolności kredytowej oraz zmniejszeniem wymogów banków. Rozciągając ten okres w czasie mamy również szansę, aby uzyskać wyższy kredyt. Natomiast nic nie stoi na przeszkodzie do jego wcześniejszej spłaty, gdy zbierzesz odpowiednią sumę środków.

6. Weźcie kredyt we dwójkę

            Nie zawsze musi być to krewny, członek rodziny czy współwłaściciel nieruchomości. Ważne, aby była to osoba lojalna, do której masz w pełni zaufanie i dodatkowo posiada zdolność kredytową. Łatwiej jest wówczas o uzyskanie kredytu. Pamiętaj jednak, że w przypadku, gdy osoba taka ma dodatkowe zobowiązania lub niepełną zdolność kredytową, może wpłynąć to negatywnie na Twoją sytuację. W niektórych przypadkach, gdy współkredytobiorcą jest osoba starsza czy np. rodzic, to ze względu na wiek bank może skrócić maksymalny okres kredytowania.

7. Samochodzie – żegnaj

            Gdy jesteśmy właścicielami auta, to bank będzie traktował go jako jedno ze stałych obciążeń naszego budżetu domowego. W większości przypadków szacuje się, że koszt utrzymania samochodu waha się w granicach ok. 500 zł miesięcznie, bez względu na to, czy używamy go na co dzień, czy tylko używamy od święta. Wiadomo, że w dzisiejszych czasach trudno jest go nie posiadać, ale tutaj wyjściem jest dokonanie fikcyjnej sprzedaży np. członkowi rodziny. Wówczas w dalszym ciągu możesz korzystać ze swojego luksusu.

8. Raty równe zdecydowanie TAK

            Jeżeli zdecydujesz się na raty równe, to nie obciążą ona na początku tak bardzo Twojego budżetu domowego jak raty malejące. Pierwsza rata równa jest o ok. 25% mniejsza niż rata malejąca. Bank będzie oceniał naszą zdolność kredytową od pierwszej najniższej raty.

9. Zaopiekuj się swoją historią w BIK

            Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która zbiera wszystkie dane o Twoich przeszłych zobowiązaniach. W niektórych wypadkach warto jest wziąć niewielki kredyt i sumiennie go spłacać, co wpłynie korzystnie na Twoją historię kredytową. Jednak brak jakichkolwiek aktywności w tej kwestii nie będzie postrzegany niekorzystnie.

10. Postaraj się o wkład własny

            Instytucje kredytowe o wiele przychylniej i łagodniej patrzą na klientów, którzy posiadają swój wkład. W niektórzy przypadkach, w szczególności przy kredytach hipotecznych nie jest w ogóle możliwe, aby zaciągnąć kredyt bez posiadania odpowiedniej kwoty. Wiadomo, że uzbieranie takiej nie małej sumy finansowej nie jest łatwa szczególnie dla młodych ludzi, którzy praktycznie zaczynają dopiero swoje kariery zawodowe. Czasem warto przyoszczędzić. Obniża to znacznie ryzyko i stawia Cię w lepszym świetle w oczach banku.

11. Wybierz odpowiednią walutę kredytu.

            Jest to również bardzo istotny czynnik przy zaciąganiu zobowiązania. Waluta w dużej mierze wpływa na wysokość kredytu. Wzięcie kredytu w walucie obcej będzie wymagało od Ciebie wykazania się o wiele większą zdolnością kredytową – aż o ok. 20% aniżeli w przypadku kredytu w złotówkach. Wymóg ten został wprowadzony przez nadzór finansowy, natomiast banki są zmuszone, aby się do niego stosować.