Jakie raty wybrać do spłaty kredytu?

Jak spłacić swój kredyt? Raty równe czy malejące?

W końcu podjąłeś decyzję o zaciągnięciu kredytu na wymarzone mieszkanie. Idziesz do wybranego Banku, okazuje się, że posiadasz zdolność kredytową, dopełniasz wszelkich formalności i już praktycznie możesz oglądać katalogi z meblami do swojego nowego gniazdka. Jednak przed tym warto, abyś pomyślał jeszcze o wyborze odpowiedniej raty, co niewątpliwie zaważy na Twoich przyszłych finansach.  

Zasadniczo mamy do wyboru dwie opcje. Należą do nich bądź to rata malejąca, bądź stała czyli równa. Ich wybór niestety wymaga wręcz wizjonerskich zdolności, bowiem zależy od wielu czynników, które czasem trudno do końca przewidzieć. Trzeba poważnie przeanalizować i opracować swoją przyszłą strategię finansową, przede wszystkim związaną z inwestowaniem i oszczędzaniem oraz określić swoje przyszłe możliwości finansowych.

Na samym początku, aby w ogóle zrozumieć różnicę pomiędzy nimi, musimy wiedzieć, z czego tak w ogóle jest złożona rata kredytu. No więc, w skład raty wchodzi część kapitałowa oraz część odsetkowa. Część kapitałowa, to suma netto jaką pożyczyliśmy od banku, natomiast odsetkowa, to po prostu odsetki, które spłacamy w takcie trwania kredytu.

Więc obrazowo można to przedstawić w następujący sposób:

część kapitałowa + część odsetkowa = rata kredytu

Różnice, które występują pomiędzy nimi polegają tak naprawdę na odmiennym zestawieniu, czyli proporcji tych dwóch składników raty.

Rata równa – annuitetowa

Jest to jednakowa suma, którą płacimy co miesiąc za nasze zobowiązanie. Obliczana jest poprzez podzielenie sumy kapitału oraz odsetek przez ilość miesięcy, na który została ustalona spłata naszego kredytu. W ten sposób zostaje uzyskana kwota stała raty, która jest niezmienna w całym okresie kredytowania. Jeżeli chodzi o ten rodzaj rat, to jest to stosunkowo wyższy koszt kredytu na samym początku. Spłacamy w większości w ok. 75% odsetki, natomiast w mniejszej części kapitał - w 25%. Natomiast w późniejszym czasie sytuacja się zmienia. Pod koniec czasu jego trwania, nasza rata zawiera już głównie część kapitałową. No więc, rata kredytu jest bardziej kosztowna, przez wyższe odsetki i nieco dłuższa. Wolniej spłacamy nasze zobowiązanie i w wyniku tego odsetki są większe. Jednak ten rodzaj rat bardziej stabilny, bowiem możemy przewidzieć wysokość naszej comiesięcznej raty, która nie ulega gwałtownym wahaniom oraz dokładnie zaplanować domowy budżet. Płacimy tutaj niewątpliwie za komfort oraz pewność wysokości naszego comiesięcznego zobowiązania.

Rata malejąca

            Jest ona zmienna przez cały okres kredytowania. Pierwsza rata jest najwyższa natomiast kolejne już coraz niższe. Spłacamy część stałą kapitałową, oraz odsetkową. Z każdym miesiącem uiszczamy bankowi niższą ratę, dlatego, że odsetki są naliczane od malejącego z miesiąca na miesiąc kapitału. W tym systemie spłat, raty mniej nas kosztują, natomiast okres kredytowania jest krótszy. Jeżeli bierzemy pod uwagę tylko czynnik finansowy, to są korzystniejszym rozwiązaniem od rat równych. Niewątpliwym minusem jest fakt, że a samym początku okresu spłaty raty są wyższe. Zrównują się dopiero w połowie okresu naszej spłaty i wtedy zaczynają sukcesywnie spadać.

Jaką więc decyzję podjąć?

Dla kogo raty malejące?

Jeżeli wybierzemy ten system rat, to suma odsetek, które wpłacimy bankowi w całym okresie kredytowania będzie niższa, niż w przypadku rat stałych. Jednak nie są one skierowane do osób, które posiadają niską zdolność kredytową i nie będą w stanie sobie poradzić z większymi obciążeniami domowego budżetu w początkowym okresie spłat. Ponad to, jest bardzo korzystna dla osób, które chcą jak najszybciej spłacić swój kredyt, natomiast nie mają odwagi, aby skorzystać z krótszego terminu spłat (krótszy termin jest związany z wyższą ratą). Jednak trzeba pamiętać, że jest trudniejszy do uzyskania. Jeżeli nie przeszkadza nam niepewność, ile faktycznie będziemy musieli zapłacić w tym miesiącu bankowi i posiadamy trochę oszczędności na koncie, to jest lepszym rozwiązaniem patrząc na cały okres kredytowania, bowiem niższa jest łączna kwota zobowiązania, która pokryjemy kredytodawcy. 

A co z ratami stałymi?

Jeżeli natomiast wybierzemy ten rodzaj rat do spłaty naszego zobowiązania, to zaczynamy spłatę od niższych kwot niż w przypadku rat malejących. Dlatego na samym początku nie musimy nadwyrężać naszego domowego budżetu. Co więcej można zaplanować comiesięczne wydatki, bowiem jej wysokość nie będzie się zmieniać przez cały okres kredytowania. Jest niewątpliwe korzystna dla osób, które posiadają niższą zdolność kredytową i nie zależy im na szybkiej spłacie kredytu. Wiele z nich ceni możliwość rozciągnięcia spłaty zobowiązania w czasie, bowiem płacąc bankowi mniejsze sumy, można ‘zaoszczędzić’ pieniądze i zainwestować je na wybrany przez siebie cel. Można wdrożyć swój plan oszczędnościowy i łatwiej zarządzać comiesięcznym budżetem.